Брать или не брать кредит. Этот вопрос волнует ежедневно сотни тысяч наших соотечественников. Нужды населения неуклонно растут: отпуск с семьей, покупка новой квартиры или машины, ремонт жилья, обучение, да и мало ли текущих потребностей у каждого из нас.
Однако, каждый замечал, что в разные периоды процент ставки по кредиту, то низок, то неоправданно высок. От чего зависит изменение кредитной ставки? Для многих это будет неожиданностью, но на кредитный процент напрямую влияет ключевая ставка ЦБ.
- Что такое ключевая ставка
- Рост и снижение ключевой ставки что это значит
- На что влияет ключевая ставка
- Чем грозит повышение ключевой ставки ЦБ РФ для граждан РФ
- Последствия снижения ключевой ставки Центробанком
- Ответы на часто задаваемые вопросы
- Отличия ключевой ставки и ставки рефинансирования
- Пример ключевых ставок в разных странах
Что такое ключевая ставка
Что такое ключевая ставка центрального банка России разобраться несложно.
Простыми словами – это тот процент, под который ЦБ финансирует иные коммерческие банки. Для наглядности приведем пример. Если центральный банк финансирует кредитные организации под ставку в 4 процента, то последние в свою очередь дают кредиты населению под 9 процентов. Соответственно, если ключевая ставка будет повышена до 9 %, население будет закредитовано под 14%.
Ключевая ставка и учетная ставка – это понятия синонимы.
Рост и снижение ключевой ставки что это значит
Для чего нужна ключевая ставка и нужна ли она вообще? Регулирование размера: снижение ставки или рост – это метод влияния ЦБ на инфляцию. Именно для сдерживания этого процесса изменяются учетные ставки.
Например, у вас имеется один миллион рублей, и вы решаете открыть собственный бизнес. Однако, для надежного старта недостает еще такой же денежной суммы. Кредит в это время 26 процентов. Просчитав все риски и переплаты, вы приходите к выводу, что это не подходящее время для старта. А вот процент по вкладам достаточно высок, и вы можете вложить свою сумму на депозит под достаточно приличный процент.
Со временем ключевая ставка несомненно понизиться, как и процент выплат по депозиту, вот тогда и придет время снять денежные средства и взять у банка недостающую сумму для реализации планов.
Как только уровень инфляции превышает допустимые пределы центробанк плавно повышает ключевую ставку.
На что влияет ключевая ставка
Повышение или понижение ключевой ставки влечет за собой массу экономических явлений. То есть от ее изменения зависит не только ставка по кредитам и вкладам, но и множество других факторов, влияющих на качество жизни россиян.
- Проценты по вкладам и кредитам
Повысив ключевую ставку ЦБ, автоматически повышает ставку по вкладам и кредитам. То есть в тот период когда ставка завышена, населению выгодно хранить денежные средства на счетах под высокую процентную доходность и невыгодно брать деньги в кредит.
- Инфляция
Инфляция – это совокупность товаров потребительской корзины гражданина. В зависимости от размера инфляции количество товаров возможных для приобретения варьируется, порой довольно существенно. Чем выше уровень инфляции, тем незначительнее становиться сумма потребительской корзины в соотношении с ценами на товары и услуги.
Как только уровень инфляции превышает допустимые пределы центробанк плавно повышает ключевую ставку. Это тормозит покупательскую способность населения, потеря спроса влечет за собой неизменное понижение цены на товары и в итоге обстановка стабилизируется.
- Курсы валют
Курс валют также зависит от размера ключевой ставки Центробанка. Если ставка завышена, как например в феврале 2022 года она составила 20 %, то у населения наблюдается дефицит средств. Как, впрочем, и у компаний и организаций. При таком положении скупать иностранную валюту не будут из-за нехватки средств. Соответственно укрепляется положение государственной валюты. И наоборот как только ставка падает, появляется возможность воспользоваться кредитными средствами и вложить их в валюту иных государств – курс рубля падает.
- Налогообложение физических лиц
По законодательству РФ доход, полученный от вклада облагается налогом на общих основаниях. Налог придется заплатить если годовой доход по вкладам превысил сумму в 85 тысяч рублей. Все, что превышает эту сумму, облагается 13 процентным доходом в пользу государства. Так как ключевая ставка ЦБ Российской Федерации составляла 20 %, то и доход от вклада соответственно резко возрос, по сравнению со ставкой в 13%. Конечно все зависит от суммы самого вклада, но нужно помнить, что возможно в следующем году вам придет информация о налогах с налоговой инспекции.
- Что происходит с облигациями при изменении ключевой ставки
Еще один способ сохранить деньги, если вы не планируете ими воспользоваться в ближайшее время – покупка облигаций. Облигации – это ценные бумаги, по которым устанавливаются определенные выплаты.
Доходность данного вида бумаг зависит от трех факторов: долгосрочность действия, ключевой ставки и дохода за риск.
При изменении одного из трех факторов, меняется и доходность облигации.
Чем грозит повышение ключевой ставки ЦБ РФ для граждан РФ
Повышение ключевой ставки отразиться не только на крупных компаниях и организациях, но и на отдельно взятых гражданах. На что же в первую очередь влияет повышение ключевой ставки?
- Во-первых, возрастет процентная ставка по кредитам и воспользоваться ими сможет не каждый из-за больших переплат;
- Во-вторых, не имея возможности воспользоваться кредитными средствами потребителям придется себя ограничивать в покупках;
- В-третьих, с сокращением покупательской способности, происходит сокращение рынка, так как большое количество товара больше не реализуется;
- В – четвертых, если больше не нужны большие объемы производимой продукции, сокращаются рабочие места, растет безработица.
Конечно это не все возможные последствия высокой ставки, но основная часть наступающая быстрее остальных.
Последствия снижения ключевой ставки Центробанком
Как и при высокой ставке, так и при низкой ключевой ставке имеются свои последствия, избежать которых не удастся. Последствия низкой ставки Центробанка следующие:
- Снижение процента на кредит. Люди имеет возможность трать больше;
- Растет покупательская способность населения;
- Развитие бизнеса;
- Создание новых рабочих мест;
- В связи с ростом покупательской способности, растут и цены на оказываемые услуги и реализуемые товары.
Рассмотрим подробнее некоторые из вышеуказанных последствий.
- Что будет с кредитами и ипотекой
Ставка процента на кредит и ипотеку упадет. Такие виды кредитования как автокредит, потребительский, неотложный и ипотека станут более доступными для граждан.
- Что будет с процентами по вкладам
Если снижается ключевая ставка, то снижаются и проценты по вкладам (депозитам), процент по которым всегда рассчитывается по ключевой ставке. В это время выгоднее брать кредиты, чем откладывать деньги. Из-за небольшого процента по вкладу получить существенный доход не получится.
- Что будет с курсом рубля
Большое количество национальной валюты в обороте и доступность получения денежных средств всегда приводит к падению курса рубля. Люди начинают вкладывать излишки средств в иностранную валюту, чем самым ослабляют курс государственной.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Рассмотрим еще несколько вопросов, которые могут быть интересны обывателям и которые не остались до конца раскрытыми в изложенном выше.
Отличия ключевой ставки и ставки рефинансирования
Ставка рефинансирования – это процент который банки выплачивают ЦБ за пользование средствами. Ранее этот процент отличался от ключевой ставки, однако в настоящий момент ключевая ставка и ставка рефинансирования равнозначны.
Тогда что же такое базовая ставка ЦБ? Это минимальная ставка под которую кредитуются сторонние банки.
Пример ключевых ставок в разных странах
Ключевые ставки стран мира разнятся очень значительно. Ведь все зависит от экономической стабильности страны и финансового периода в котором она находится в настоящий момент на июнь 2022г: в России – 11 %, Азербайджане – 7,75 %, Армении – 9,25 %. А вот в Венесуэле аж целых 56,18 %.
